Indice dei contenuti
- 1 Cos'è il piano di ammortamento alla francese
- 2 Piani di ammortamento, prestiti e mutui
- 3 Piano di ammortamento alla francese: un esempio
- 4 Vantaggi e svantaggi
- 5 E il piano di ammortamento all'italiana?
- 6 I vantaggi del piano di ammortamento all'italiana
- 7 Come richiedere un prestito con piano di ammortamento alla francese
Avete necessità di chiedere un prestito e vi hanno parlato di diversi piani di ammortamento tra cui potete scegliere, in particolare di quello all’italiana o di quello alla francese. Ci sono infatti delle differenze tra i due, che andremo ad analizzare in questa guida per comprendere soprattutto come chiedere un prestito con piano di ammortamento alla francese.
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Cos’è il piano di ammortamento alla francese
Prima di capire come richiedere un prestito con piano di ammortamento alla francese, dobbiamo spiegare in cosa consiste e quali sono le differenze con quello di uno all’italiana.
La scelta di un piano di ammortamento alla francese, così come qualsiasi altra scelta a disposizione al momento della richiesta di un prestito o di un muto, ha dei vantaggi e degli svantaggi, ovvero:
- Il vantaggio consiste nella comodità di pagare delle rate sempre uguali che vi permetteranno di gestire serenamente tutte le vostre entrate e uscite mensili senza dover temere che vengano stravolte da possibili aumenti non previsti.
- Lo svantaggio invece, sta nel fatto che, inizialmente, pagherete delle rate che prevedono per la maggior parte solo interessi, a vantaggio esclusivo della banca o della finanziaria, come approfondiremo a breve.
Piani di ammortamento, prestiti e mutui
Per comprendere meglio l’argomento, cerchiamo di capirlo fin dalle basi. Le rate di un mutuo che andrete a pagare, prevedono che utilizziate il vostro denaro in due modi:
- Restituendo alla banca una parte del capitale concesso in prestito.
- Pagando gli interessi maturati su quello stesso capitale.
La parte di capitale che restituite viene chiamata “quota capitale“, mentre quella riferita agli interessi maturati si chiama “quota di interessi“.
Le rate vengono principalmente calcolate in due modi, ovvero con ammortamento alla francese o con ammortamento all’italiana.
Se scegliete un piano di ammortamento all’italiana, la quota capitale che verserete sarà sempre la stessa, ma quella di interessi varietà di volta in volta. Inizialmente, gli interessi che andrete a pagare saranno molto alti, in quanto saranno calcolati su tutta la quota capitale che dovete ancora restituire. Alla fine del mutuo si abbasseranno notevolmente, in quanto il capitale residuo stesso sarà basso.
Il piano di ammortamento alla francese prevede invece:
- Delle rate sempre dello stesso importo
- La composizione delle rate con una quota di capitali e interessi differenti. La quota di interessi sarà molto più alta nelle prime rate, ma alla fine del mutuo andrete a pagare quasi esclusivamente la quota capitale.
- Il totale del mutuo versato non cambierà quindi, alla conclusione del suo pagamento. Cambierà soltanto il modo in cui nel tempo lo avrete versato.
Piano di ammortamento alla francese: un esempio
Per farvi comprendere meglio come funziona un piano di ammortamento alla francese, facciamo un esempio pratico ipotizzando che richiediate in prestito una somma di 10.000 euro e che gli interessi ammontino al 5% annuo. Ipotizziamo anche che la restituzione avverrà tramite il pagamento di 10 rate annuali.
Per prima cosa, si andrà a calcolare il totale che dovrà essere rimborsato con il mutuo. Il calcolo non è molto semplice e avrebbe probabilmente bisogno di essere spiegato bene in una guida a parte, ma qui vi interessa sapere che la somma totale che andrete a pagare alla fine del mutuo, chiamata montante, in questo caso sarà pari a 12.750 euro.
Questo totale include sia il capitale che gli interessi e per calcolare l’importo delle singole rate si dovrà dividere il montante per le 10 rate che andrete a versare, ovvero: 12.750:10=1275.
Fatto ciò, si dovrà andare a dividere la parte di capitale dagli interessi, ma per farlo è importante tenere conto che:
- Ognuna di queste rate contiene una quota di interessi che è calcolata in base al capitale residuo x tasso di interesse
- La quota di capitale viene calcolata per differenza tra la rata e la quota di interessi
- Il capitale che ancora dovrete restituire, ovvero il capitale residuo, è il risultato della differenza tra capitale totale e capitale che avrete già restituito.
Quindi, nella prima rata avrete un capitale di 775 euro, interessi di 500 euro, una rata di 1275 euro, un capitale residuo di 9225 euro, con interessi totali pari a 500 euro.
Procedendo con lo stesso calcolo, avrete anche l’importo della seconda rata, che in questo caso avrà un capitale di 813,75 euro, degli interessi pari a 461,25, una rata sempre di 1275 euro, un capitale residuo di 8.311,25 e interessi totali pari a 961,25 euro.
Lo stesso calcolo vi permetterà quindi di avere una panoramica di tutto il vostro prestito. Come vedete, la quota di interessi va diminuendo mentre quella capitale aumenta.
Vantaggi e svantaggi
Come abbiamo già accennato sopra, il principale vantaggio di un prestito con piano di ammortamento alla francese è che andrete a pagare una rata costante e quindi molto più semplice da gestire.
Lo svantaggio sta soprattutto nel fatto che, nella prima fase in cui andrete a pagare praticamente solo gli interessi, sarà difficile per voi chiedere un’estensione anticipata del debito, in quanto molto probabilmente non avrete la liquidità necessaria per farlo. Del resto, non richiedereste un prestito se la vostra situazione fosse invece differente. Solo dopo alcuni anni, ovvero quando ormai la quota di interessi rimanente è molto ridotta, probabilmente riuscirete ad avere la somma necessaria all’estinzione del debito.
E il piano di ammortamento all’italiana?
Per completezza di informazione, accenniamo anche al piano di ammortamento all’italiana, ovvero di un modello elaborato nel nostro Paese. C’è da dire, però, che anche in Italia viene perlopiù utilizzato il piano di ammortamento alla francese, in quanto paradossalmente si adatta meglio ad alcune particolarità del nostro sistema economico.
Nel piano di ammortamento all’italiana viene applicato il criterio della quota capitale costante, come abbiamo visto all’inizio di questa guida. Questo, viene fatto indipendentemente dal tasso di interesse che verrà applicato, così da facilitare il calcolo del piano di rientro del capitale.
Per calcolare ogni rata del piano di ammortamento all’italiana dovrete infatti sommare semplicemente la quota capitale, che rimane sempre costante nel tempo, alla quota di interessi, la quale viene calcolata sul capitale residuo a seconda del tasso di interesse stabilito in fase di contratto con la banca o con la finanziaria.
I vantaggi del piano di ammortamento all’italiana
La rapidità con la quale viene abbattuto il capitale è sicuramente uno dei principali vantaggi offerti da un piano di ammortamento all’italiana. Tutto ciò comporta un totale di interessi più contenuto rispetto a quello di qualsiasi altro tipo di piano di ammortamento. È infatti proprio la riduzione progressiva del capitale residuo, che determina il calcolo del valore relativo alla quota di interessi su una cifra che diminuisce sempre di più nel corso del finanziamento.
Lo svantaggio, invece, consiste soprattutto nell’elevato livello della rata iniziale. Proprio questo particolare rende questo tipo di ammortamento più appetibile solo a chi ha una situazione economica abbastanza elevata, perché per tutti gli altri è praticamente insostenibile.
Come richiedere un prestito con piano di ammortamento alla francese
Richiedere un prestito con piano di ammortamento alla francese non ha bisogno di particolari iter da seguire. Vi basterà recarvi in banca o contattare una delle tante finanziarie on line, scegliere il prodotto finanziario di cui avete bisogno e chiedere che vi venga applicato questo tipo di piano di ammortamento.
Tra l’altro, nella maggior parte dei casi saranno gli istituti di credito stessi e le finanziarie che ve lo proporranno, in quanto sanno già che è la soluzione migliore per gran parte delle persone che hanno l’esigenza di richiedere un prestito.
Se volete fare prima un confronto tra le diverse offerte proposte da banche e finanziarie, potete utilizzare i calcolatori di prestito online. Inserendo alcuni vostri dati personali, la somma che intendete chiedere in prestito e la durata del rimborso, vi sarà fornito un elenco degli istituti di credito disponibili a concedervi un prestito o un mutuo e la rata che andrete a pagare, comprensiva di interessi e spese accessorie.
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